Comment financer ses études avec un prêt étudiant ?

Entre les frais de scolarité, les livres ou le matériel à acheter, la nourriture et le logement : la facture peut vite monter quand on se lance dans des études supérieures. Un job étudiant et l’aide de ses proches ne constituent pas toujours des sources de revenus suffisantes. Outre l’alternance, le statut d’élève ingénieur fonctionnaire et les bourses, d’autres solutions de financement existent. Parmi elles : le prêt étudiant. Diplomeo t’explique !

Le prêt étudiant, qu’est-ce que c’est ?

Le prêt étudiant est un crédit à la consommation assez particulier. Il est contracté pour financer ses études et toutes les dépenses liées. Il se caractérise par des taux plus bas par rapport à ceux appliqués pour les prêts classiques.

💡 Une fois le crédit contracté, la banque peut débloquer la totalité de la somme empruntée. L’étudiant reçoit alors le montant total de son emprunt en une fois. Sinon, la somme peut être débloquée de manière progressive. Par exemple, tu pourrais recevoir un gros virement, une fois par an, pendant toute la durée de tes études.

☝️ Bon à savoir : en principe, l’établissement bancaire créditeur ne regarde pas les dépenses de l’étudiant débiteur. Concrètement, cela signifie que tu pourras utiliser le montant de ton prêt étudiant comme tu le souhaites, pour financer des dépenses annexes liées à ta vie étudiante, par exemple. Un nouveau canapé pour ton appartement, un ordinateur plus performant ou une doudoune grand froid pour ton Erasmus en Suède ? Tu peux succomber à de petits plaisirs, mais n’oublie pas de bien gérer ton argent ! Le prêt étudiant doit surtout te permettre de financer tes frais de scolarité annuels.

Le but étant de faciliter la vie du souscripteur pendant ses études, le gros du remboursement du prêt a lieu une fois la formation achevée. Généralement, le début de la période de remboursement de la somme prêtée coïncide avec l’entrée dans la vie active et peut commencer, au plus tôt, durant les années d’études effectuées en alternance. Dans ce cas, tu n’as pas encore terminé ta formation, mais en alternance, les frais de scolarité sont pris en charge du côté de l’entreprise d’accueil et tu es rémunéré. Tu pourrais donc avoir de quoi commencer à rembourser ton prêt contracté pour tes années précédentes d’études.

Ceci étant dit, même si tu ne commences pas à rembourser ton prêt tout de suite, tu auras à régler des frais annexes durant tes études : la plupart du temps, ce sont les mensualités de l’assurance. Les taux d’intérêt peuvent aussi se joindre à la fête, notamment si tu as choisi de ne pas attendre la fin de tes études pour les régler en même temps que la somme qui t’a été prêtée. C’est une possibilité qui s’offre à toi.

Quelles conditions pour contracter un prêt étudiant ?

Sans surprise, pour demander un prêt étudiant, il faut être étudiant ! Concrètement, voici les critères à remplir :

• Être inscrit dans un établissement d’enseignement supérieur français
• Être majeur au moment de la demande du prêt
• Avoir moins de 25, 28 ou 30 ans au moment de la demande du prêt, selon les banques

Tu réunis toutes ces conditions ? Alors, tu as encore toutes tes chances, mais ce ne sont pas les seuls éléments que les banques prennent en compte. Elles vérifient également ta capacité à rembourser le prêt.

➡️ Cette capacité de remboursement implique la désignation d’un garant solide. C’est une personne qui s’engage à régler les sommes que tu dois si, un jour, tu es en incapacité de le faire. En général, c’est un proche qui endosse ce rôle.

Aucun de tes proches ne peut se porter caution ? Dans ce cas, le prêt étudiant garanti par l’État, et encadré par la banque publique d’investissement Bpifrance, peut être une solution adaptée. Ce dispositif est disponible auprès de certaines banques comme la Société Générale, le Crédit Mutuel, le CIC, la Banque Postale et la BFCOI, pour un montant maximal de 20 000 euros.

Par ailleurs, quelques établissements d’enseignement supérieur peuvent aussi se porter garants du prêt étudiant contracté par leurs étudiants, dans une banque partenaire. C’est le cas notamment de certaines écoles de commerce. Pense à te renseigner auprès de ton établissement, et ce, que tu sois déjà inscrit ou qu’il te fasse seulement de l’œil !

Quel montant pour un prêt étudiant ?

Les montants minimum et maximum accordés varient en fonction des banques, mais pas seulement. D’autres critères entrent en jeu comme :

• La durée des études envisagées : plus elles sont longues, plus elles génèrent des frais et plus tu auras besoin d’une somme prêtée importante
• L’établissement dans lequel tu es inscrit : certaines écoles coûtent plus cher que d’autres
• Tes besoins : peut-être as-tu déjà un apport personnel pour financer tes études, par exemple ?

💡 Outre la capacité à avoir un garant solide, les banques ont également plus de facilité à prêter une somme conséquente aux étudiants en école de commerce ou d’ingénieurs. La raison ? Les banques se réfèrent au salaire potentiel que peut toucher ce type d’étudiants en sortie d’école. Plus le futur salaire est élevé, plus il garantit une capacité de remboursement sûre et rapide.

➡️ Toutes banques confondues, le montant d’un prêt étudiant peut tourner autour des 1000 euros minimums, jusqu’à environ 100 000 euros maximum, voire plus.

Quel taux pour un prêt étudiant ?

Le prêt étudiant est avantageux, notamment grâce à ses taux d’intérêt réputés bas. Ces taux constituent des montants supplémentaires à payer pour emprunter la somme souhaitée. En général, ils tournent autour de 1,5 %. Ils peuvent même être situés en dessous de 1 % ou alors atteindre les 3 %. Par rapport à d’autres types de prêts, l’écart entre la somme que tu devras payer au total et celle que tu as réellement empruntée sera moins important.

💡 Plusieurs établissements d’enseignement supérieur, écoles comme universités, nouent des partenariats avec des banques. Si tu formules ta demande de prêt auprès d’une banque partenaire, tu pourras bénéficier des taux les plus bas. Pour savoir quelles sont les banques partenaires de ton établissement, en général, il te suffit de te rendre sur son site web et consulter la page « partenaires » ou alors, te rapprocher directement de ton école ou université.

Quelles démarches pour obtenir un prêt étudiant ?

Contracter un prêt étudiant, ça te tente ? D’abord, tu dois te renseigner auprès des banques de ta région pour comparer leurs offres. En ligne ou dans une agence, un professionnel échangera davantage avec toi et sera à même de te renseigner selon tes besoins et ton profil.

Ensuite, tu devras constituer un dossier à partir duquel ta demande sera examinée. En général, il faut fournir les pièces suivantes :

• Une pièce d’identité en cours de validité
• Une attestation de scolarité
• Un justificatif de domicile
• Les documents concernant ton garant :

  • Une pièce d’identité en cours de validité
  • Un justificatif de domicile
  • L’avis d’imposition sur le revenu
  • Les fiches de paie sur une période donnée
  • Les relevés de compte

Des pièces complémentaires peuvent être demandées. Si ta demande est refusée, tu as la possibilité de tenter à nouveau dans une autre banque ou de demander une somme moins importante, ou alors la même, mais remboursable sur un délai plus long.

Quand rembourse-t-on un prêt étudiant ?

Lorsque tu contractes un prêt, tu t’engages à le rembourser et à payer les taux d’intérêt. Dans la majorité des cas, il est très fortement conseillé aux emprunteurs de souscrire également à une assurance de prêt. Celle-ci rassure les banques et leur garantit le remboursement du prêt en cas de pépin. L’assurance emprunteur est payante et s’ajoute au montant à rembourser pour ton prêt. Tu peux commencer à payer ton assurance chaque mois, directement après avoir obtenu ton prêt.

Dans le cadre d’un prêt étudiant, le remboursement est facilité et fonctionne en différé : c’est une fois tes études terminées que tu commences à procéder au remboursement de la somme qui t’a été prêtée, hors taux d’intérêt. C’est le début de la période dite d’amortissement.

➡️ Il existe deux modalités de remboursement en différé :

• Le différé total : pendant toute la durée de tes études, tu paies uniquement les mensualités de l’assurance emprunteur, si tu en as une
• Le différé partiel : en plus de l’assurance, tu règles déjà chaque mois les intérêts du prêt. La somme que tu devras à la fin de tes études sera donc moins importante.

Généralement d’une durée de 2 à 7 ans, la période dite de différé correspond à la durée des études. Elle peut être étendue, notamment si tu as négocié un délai entre la fin de tes études et ton entrée dans la vie active ou si tu as prévu une césure au cours de ton cursus.

La durée totale de la période de remboursement, qui compte à la fois la phase de différé et celle d’amortissement, ne peut excéder 10 ou 12 ans, selon les banques.

Bon à savoir 💡 : Les modalités de remboursement et le montant des mensualités sont fixés dans ton contrat. Néanmoins, il est possible de procéder à un paiement par anticipation. Par exemple, si tu reçois une entrée d’argent importante, tu peux faire le choix d’en allouer une partie au remboursement de ton prêt. Au lieu de payer la mensualité fixée dans le contrat, tu régleras un petit peu plus, voire la totalité de ce qu’il te reste à rembourser ! Cela permet de régler la somme totale due plus rapidement. À noter que cette option peut t’amener à payer une indemnité en plus… Pas bête les banques !

Tu l’auras compris : le prêt étudiant est une option que tu peux prendre en compte pour financer tes études et tes dépenses quotidiennes. Grâce à lui, tu peux disposer de sommes importantes, mais garde en tête que tu t’engages à le rembourser dès ton entrée dans la vie active !